Блог Денег

Клиенты о банках разных стран: Швейцария

3 ноября, 23:22

Маркетолог Ольга Левина переехала в Женеву и рассказала нам, как работают местные банковские сервисы. 

Историю общения со швейцарскими банками можно рассказывать как страшилку тем, кто привык заказывать карту в пару кликов, получать десятипроцентные кэшбэки и управлять деньгами с помощью идеальных (по крайней мере, в сравнении со Швейцарией) мобильных приложений. Всё описанное ниже основано на личном горьком опыте и заняло примерно два месяца. Главный герой со стороны Швейцарии — один из ведущих местных банков, UBS. 

Открываем счёт

Для начала нужно подать заявку на открытие счёта*: лично в банке или через приложение UBS online аccount opening. Приложение продвинутое: вы можете подтвердить свою личность в видеочате с сотрудником банком. Но подача заявки — это единственная функция приложения. 

Дальше вам назначат время для личного визита в банк — через пару дней. Туда нужно прийти с документами, подтверждающими, что вы легально живёте и работаете в Швейцарии. Кроме того, у вас должен быть местный адрес и телефон.

Кстати, иметь местный адрес для доставки означает, что на почтовом ящике есть табличка с вашим именем. То есть забирать почту по чужому адресу вы не сможете, её туда не доставят. Самостоятельно подписать своё имя на своём ящике тоже нельзя: чтобы табличка появилась, нужно обратиться в управляющую компанию. 

В самом банке в назначенное время вы встречаетесь с финансовым советником, вроде персонального менеджера. Там нет клерков, которые сидят в разных окошках и работают с электронной очередью. Советник расспрашивает о вашей финансовой ситуации, какими банковскими услугами вы пользуетесь, и после этого презентует продукты банка.

*Если вы обладаете суммой от трёхсот тысяч франков, история будет немного другой, открыть счет можно будет без права на легальное проживание в Швейцарии. Но это не наш случай.

Выбираем карту

По умолчанию к счёту вам откроют дебетовую карточку, и многие здесь постоянно пользуются именно такой: Maestro от Mastercard или Vpay от Visa, с чипом и именем, но вместо номера карты на ней номер счёта. Vpay работает только в Европе. 

Привычные нам Visa и MasterCard с номером, бесконтактной оплатой, статусом — это уже кредитки. В банке вам сразу предлагают взять обе. Диалог при этом примерно такой:

— А зачем обе?

— Ну, там где не принимают MasterCard, используйте Visa!

— Но их же везде принимают?

—  Ну, у них ещё разные акции.

С бонусами по картам здесь не густо, предложений от банка мало, поэтому акции платежных систем становятся существенным подспорьем.

Обслуживание всех карт платное. Платиновая карта стоит 500 франков в год, золотая — около 250 франков (1 франк почти равен 1 доллару). Обслуживание дебетовой Maestro вместе со счётом обходится нам в 10 франков ежемесячно. 

Кэшбэк по картам крохотный: 0.6% по золотой карте и 0.9% по платиновой. Начисляют его раз в квартал, и не реальными деньгами, а франками, которые можно потратить во внутреннем маркетплейсе. Ах да, и кэшбэк не работает по умолчанию — если спросите о нём, предложат написать отдельное заявление.

Интернет-банк, мобильный банк и даже смс-уведомления — нужно подключать с помощью заявления. Но они хотя бы бесплатные.

После всех заявлений вы отправляетесь домой: ждать почту с карточками и пин-кодам.

Ждём писем

Первой — через пару дней после визита в банк — нам пришла дебетовая карточка. Но ей ещё нельзя пользоваться: нужен пин-код. Через пару дней после карты мы получили извещение на конверт с пин-кодом — за ним нужно идти в почтовое отделение. Если не забрать в течение 5 дней, пин-код уедет обратно. Отделение почты работает до 18:00, с 2,5-часовым перерывом на обед!

Чтобы войти в интернет-банк, вам понадобятся сама карта, пин-код и номер договора с банком.  При первом входе надо привязать карточку к аккаунту в интернет-банке в специальном разделе. Но тут выясняется, что для этого нужен секретный код с отдельного шифровального устройства (оно похоже на калькулятор, и так мы его и зовём). Калькулятор принесли отдельной посылкой вместе с ещё одной карточкой, которая работает как ключ к калькулятору. 

Потом в почтовый ящик упало новое извещение: на почту приехал пин-код к карточке-ключу. Без этого пин-кода карточка не будет работать, и калькулятор не будет создавать индивидуальные коды к интернет-банку — они нужны для каждой онлайн-операции. Собрав все части мозаики, вы наконец регистрируете первую карточку в интернет-банке. 

Если вы уже потираете руки и готовитесь заказать что-то в интернете — рано: надо подключить 3-D Secure, по умолчанию его нет. Это ещё одна форма с номером договора, данными карты (хорошо хоть калькулятор не требуется!).

Б — безопасность!

Вот как выглядит обычный вход в интернет-банк: вы вводите на сайте восьмизначный номер договора, банк генерирует уникальный код, вы включаете калькулятор, вставляете в него карту-ключ и вводите на калькуляторе пин-код карты ключа, потом код с сайта — в ответ калькулятор выдает код из цифр и букв, которые надо ввести в поле интерфейсе сайта. Вот теперь вы вошли. Коды, кстати, шестизначные.

Швейцарцам, наверное, тоже было неудобно. По крайней мере, у банка есть мобильное приложение UBS Access, которое частично заменяет калькулятор. Его использование нужно разрешить в интернет-банке (подтвердив с помощью калькулятора) .

С приложением процедура входа в интернет-банк будет такой: вы вводите номер договора, банк спрашивает, как будем логиниться: через калькулятор или приложение. Если вы выбрали приложение — банк показывает на экране QR-код, вы (с помощью шестизначного пин-кода) открываете приложение UBS Access и считываете им QR-код на экране. После того, как приложение обменяется данными с серверами банка, вы попадёте интернет-банк. Есть одно но: при авторизации с помощью приложения в интернет-банке у вас будет доступ только к «безопасным» действиям: посмотреть баланс, историю и т.п. Хотите сделать перевод или добавить нового получателя? Пожалуйста, достаньте калькулятор. 

Выписки по счёту доступны в отдельном мобильном приложении — UBS Safe. Чтобы зайти в него, тоже нужен калькулятор. В приложении можно хранить документы, контракты и другую секретную информацию — что-то вроде цифровой банковской ячейки. Банк клянётся, что всё находится на серверах на территории Швейцарии. В приложение можно зайти и без калькулятора — через TouchID. Всё, что вы сможете увидеть при таком входе — названия папок. 

Смс-уведомления о списаниях по карте приходят, если сумма операции больше 40 франков. Вы можете изменить этот лимит в интернет-банке, но только в большую сторону.

Особенности местных покупок

В Швейцарии очень распространена практика, когда заказ в интернет-магазине вы оплачивает банковским переводом, а не через онлайн-эквайринг. И в этом случае вам предложат 2%-ную скидку (сэкономленная комиссия за эквайринг), магазин сгенерирует банковскую платёжку и предложит прогуляться с ней в почтовое отделение. Когда ваш перевод дойдёт, магазин отправит товар. 

Или (опция мелким шрифтом) можно отправить перевод в магазин через интернет-банк. Для этого нужно добавить в аккаунт «нового получателя». Делается это так: вы вбиваете имя получателя, адрес и IBAN, подтверждаете ввод кодом с калькулятора. Потом банк проверяет, что у вас правда есть данные получателя(?!): показывает картинку, в которой пять цифр номер IBAN рандомно замазаны — и вам надо вбить те, что скрыты, в калькулятор — а ответный код из калькулятора ввести в интерфейс интернет банка. Теперь получатель добавлен, вы можете оплатить заказ в интернет-магазине. В интернет банке есть, конечно, какой-то список «популярных получателей» (интернет-провайдеры или мобильные операторы), но их  немного.

Единственное, что в банке работает автоматически и без калькулятора — это списание ежемесячной платы за кредитки с дебетового счёта. 

---

Если вы хотите поделиться личным опытом о работе банков в других странах, напишите нам: yapomog@yamoney.ru

23 комментария
Хуже почты РФ прям
Яндекс.Деньги
Сотрудник Яндекса7 ноября, 11:10
ХиКи,
Да, заморочек и правда много!
Очень понравилась статья. Спасибо. Побольше бы таких! 
Ну и начинаешь радоваться, что у нас не так всё плохо :))))
Яндекс.Деньги
Сотрудник Яндекса7 ноября, 11:10
kotogvin,
добудем ещё интересных историй — подписывайтесь ;)
Александр Аришин
4 ноября, 00:06
У меня уже привязаная карта
у швеицаров все по отдельности зато надежно и можно отследить отдельно операции, у нас в росии так сказать все включено поэтому нам легче
Яндекс.Деньги
Сотрудник Яндекса7 ноября, 11:11
sr.redko,
у нас тоже надёжно ;)
Спасибо! Интересная статья.
Яндекс.Деньги
Сотрудник Яндекса7 ноября, 11:11
mrJohn73,
отлично! :)
cloud@reutovgroup.ru
4 ноября, 03:03
Ну пришли как в наш сбер...
Что мешало воспользоваться услугами например того же CIM Bank?
Это было действительно интересно
Яндекс.Деньги
Сотрудник Яндекса7 ноября, 11:11
Андрей,
класс!

Anatoly Moschenko
6 ноября, 11:57
по-моему, все по уму.
криптокалькуляторы у нас на рынке также присутствуют и очень давно..


не понял сарказма про кэшбэки только.
Яндекс.Деньги
Сотрудник Яндекса7 ноября, 11:12
Anatoly Moschenko,
думаем, дело в том, что в Яндекс.Деньгах не нужно писать отдельное заявление для кэшбэка :)
Anatoly Moschenko
7 ноября, 19:54
Яндекс.Деньги,
Может это связано с местным налоговым законодательством? Что там написано то в договоре не озвучено в статье.
В статье говорится, что мало получателей платежей, не от того ли что у них все платежи выставляются в виде счетов на пост оплату? 
Ну и как бы не надо сравнивать я.деньги с банками. У вас есть кредитные продукты? Депозиты? 
Вы просто агрегатор платежей с рисками по эквайрингу. И кэшбеки на цифровые копии, ну серьезно? Там хоть 99% можно выставить.
Комиссии лучше сравните, было бы интереснее.
Anatoly Moschenko
7 ноября, 20:01
Яндекс.Деньги,
И раз уж упомянули списания абонентского обслуживания с расчетного(кредитного) счета, давайте вспомним взыскание платы со счета я.денег, если он не используется, ой, забыли.
Обновлено 7 ноября, 20:01
YaMoneyHelp
Сотрудник Яндекса27 ноября, 12:09
Anatoly Moschenko,
да, у нас другой бизнес - ипотеку и кредиты, как в банках, мы не выдаём. Для нас содержание неактивных счетов это риски и издержки - поэтому мы всегда предупреждаем заранее о списании абонентской платы, чтобы владелец отозвался. 
Anna Moiseeva
Обновлено 10 ноября, 16:13
В Германии все так же, только смс по операциям не приходит и деньги списывают через 3 дня. А могут и через 3 недели. И никогда не знаешь, сколько у тебя реально денег на счету. :(
А про моментальные переводы из банка в банк вообще можно забыть. Даже пополнение счета чернз банкомат - 2 дня. 
В России банки круче в 100500 раз. 
Обновлено 13 ноября, 15:34
valeriy.deryabin
4 декабря, 06:36
ggm141,
Вы еще не видели банки в Китае!
YaMoneyHelp
Сотрудник Яндекса4 декабря, 16:40
valeriy.deryabin,
расскажете нам? 
valeriy.deryabin
5 декабря, 07:21
YaMoneyHelp,
скоро расскажу! Следите за публикациями в своем блоге :) :) :)
офигеть можно!