Блог Денег

Клиенты о банках в разных странах: Германия

14 февраля, 18:14

Наша пользовательница Анна Жуковская два года назад уехала учиться в Баварию. Специально для блога Яндекс.Денег она рассказывает, как работают местные банки.

Что хорошего можно сказать об онлайн-платежах и банках в Германии? Ничего. Это если коротко. Расскажу, почему это так. 

Студенческий счёт — дорогое удовольствие

Обычный карточный счёт открывается почти так же, как в Швейцарии. Расскажу про свой специфический опыт: я открывала специальный студенческий блокированный счёт для подтверждения своей платежеспобности в консульстве. С такого счёта в течение года можно снимать определенную сумму в месяц, не больше.

Услуга открытия счёта для иностранных студентов в Deutsche Bank стоит 150 евро (!) за блокировку средств. Дальше хуже. Чтобы подать заявку на открытие счёта, недостаточно просто отправить документы в банк — нужно лично принести их в консульство в запечатанном конверте: заверенную копию паспорта, подтверждение зачисления в ВУЗ и заполненную анкету. На конверте должна быть предоплаченная и распечатанная почтовая марка Deutsche Post. После этого курьер из немецкого консульства лично летит в Берлин и от своего имени отправляет конверт местной почтой в Гамбург, в единственное отделение банка, где занимаются такими счетами. Дальше на некоторое время след документов теряется, никакой информации по статусу открытия счёта банк не сообщает ни по телефону, ни в письменной форме.

В моем случае открытие счёта заняло больше месяца. После этого ушло ещё 2 недели на его активацию. Карта, пин-код, и TAN-конверт (это такой конверт с одноразовыми паролями для подтверждения операций) пришли по почте отдельными письмами на немецкий адрес, где я была официально зарегистрирована.

ЕС-карта вместо «виз» и «мастеркардов»

В Германии с безналичной оплатой дела обстоят совсем плохо, как будто попадаешь в прошлый век. Для наглядности: на главном железнодорожном вокзале Мюнхена почти ни одно кафе не принимает оплату с карты. То же можно сказать о большинстве ресторанов, кондитерских, булочных и т.д.

Но это только вершина айсберга. При попытке заплатить в магазине через терминал с карты Visa или Mastercard многие туристы могут столкнуться с проблемой: к оплате принимаются только EC карты и Maestro. 

ЕС — это обычная дебетовая карта, Eurocheque-Karte.  В Германии ЕС карта — самый распространенный вид карт. Практически всегда у ЕС карты функционал совпадает с картами Maestro. Я долго пыталась доказать в магазинах, что моя Visa тоже дебетовая, но бесполезно. Такая табличка висит в Германии во многих магазинах и заведениях:

Сложный онлайн-шопинг

То же и с онлайн-покупками. Например, до недавнего времени билеты на поезд можно было оплатить через интернет только с ЕС карты. Нам сложно представить себе онлайн-оплату с карты Maestro, а в Германии это обычное дело — с помощью платёжного провайдера Sofort Überweisung.

Когда в интернет-магазине вы выбираете оплату Sofort Überweisung (в переводе с немецкого — мгновенный перевод), открывается форма входа в интернет-банк. Вам нужно ввести БИК банка, номер филиала, номер счёта и пароль для входа в личный кабинет. После этого продавец получает подтверждение оплаты и отправляет товар. 

Продавец за каждую транзакцию, совершенную при помощи Sofort Überweisung, платит 0,9% плюс 25 евроцентов, что значительно ниже 1,9% +35 евроцентов, которые взимает PayPal.

Ещё один недостаток оплаты картой ЕС: платёж за покупку хоть в офлайне, хоть в онлайне отражается на балансе далеко не сразу, а в течение 1-5 дней. То же касается переводов. Например, если вы отправили деньги другу, он не получит их сразу же. В целом, если ваш баланс не безграничен, лучше вести свой учёт расходов, так как сумма остатка в онлайн-банке не отражает реального состояния счёта.

Плата за квартиру, коммуналку, интернет и прочие регулярные расходы здесь обычно списывается автоматически. Для этого вы один раз заполняете формуляр SEPA-Lastschriftmandat у поставщика услуг (онлайн или офлайн) — и потом деньги сами списываются с вашего счёта. При этом, если на момент списания их там будет недостаточно, за непроведённый платёж банк возьмёт с вас весьма ощутимую комиссию. Например, с меня так однажды сняли 1,29 евро.

Конечно же, ни о каком кешбэке тут и речи не идёт. Кроме того, банк регулярно берёт комиссию (примерно 1-2 евро в месяц) за то, что присылает вам смс-пароли для подтверждения онлайн-платежей. Процент на остаток на счёте начисляется раз в квартал, но он настолько крохотный (меньше процента), что никакой погоды не делает.

Итак, как уже понятно из написанного выше, чтобы существовать в немецких реалиях, нужно иметь ЕС карту. 

Умные деньги

С дебетовой ЕС картой жизнь в Германии становится не совсем простой и удобной, но возможной. Но оплатить этой картой покупку на иностранном сайте (например, авиабилет на официальном сайте перевозчика) вы, конечно, не сможете. Кроме того, вне еврозоны с вас будут брать комиссию 1,5 евро за каждый платёж или перевод.

В связи с этим имеет смысл завести вторую карту — Visa или Mastercard. Я сделала это через берлинский стартап N26, и не зря. Процедура открытия счёта у них занимает 8 минут, при этом не нужно никуда ходить и заполнять множество разных форм. Подтверждение личности происходит по видеозвонку, во время которого тебя просят сделать какие-то простые движения, ответить на несколько вопросов и показать паспорт. После подтверждения личности открывается счёт, который нужно активировать при получении карточки по почте (в течение 3-5 дней после создания счёта).

И всё. После того как карточка окажется в руках владельца, ею можно будет сразу пользоваться. Пароль придумывает сам обладатель карты и регистрирует его через приложение. Оно весьма простое и удобное. Кроме того, за открытие счёта и годовое обслуживание карты (если выбрать базовый пакет услуг) платить вообще не нужно. N26, конечно же, предлагает и расширенные пакеты услуг (за 5-6 евро в месяц). Банк также поощряет рекомендации: за каждого человека, который открывает счёт по твоему приглашению, ты получаешь небольшой бонус — 15 евро.

Тем не менее этот опыт с N26 — скорее исключение из правил, нежели наглядный пример того, как работает частный банкинг в Германии.

Заказать карту Яндекс.Денег можно из любой страны мира.

Ваши заметки о том, как платят в разных странах, присылайте на yapomog@yamoney.ru

14 комментариев
Николай Сутягин
14 февраля, 20:24
Что вы нам хотели рассказать? Как плохо за границей, а в россиюшке всё шоколадно? А то что у нас счета блокируют и не возвращают деньги, это нормпльно? Хорошо, а про уровень жизни коренного населения, подписчица не хочет рассказать. Хотя я догадываюсь, они там загнивают. 
Маша
Сотрудник Яндекса15 февраля, 13:10
Николай Сутягин,
мы не претендуем на полную и исчерпывающую картину, а делимся опытом отдельных людей из разных стран. Если у вас другой опыт, пожалуйста, поделитесь :)
Николай Сутягин,
В статье ни слова о том как там плохо, а просто расписано трудности с обычными платежными средствами, к которым привыкли мы... так что не загибайте. 
SergeyMinchenko25041985
14 февраля, 21:12
Николай Сутягин так возмутился как будто в Германию на ПМЖ ехать собирался, а тут Яндекс хоп пост про оплату написали и мечта Николая накрылась медным тазом 😄😄😄 Николай что бы вам не блокировали счета соблюдайте правила ведения счета, и не пользуйтесь банками "лоховодами" они конечно все в какой то степени лоховоды, но есть ярко выраженные 😄😄😄. Про уровень жизни Николай тоже не загибайте, не путайте туристическую картинку и реалии, не все так хорошо и безоблачно в забугорной жизни, или вы думали там на всех манна небесная сыплется 😄 
Сделайте пожалуйста такой же мотериал про клиентов в банках США. 

Обновлено 18 февраля, 12:54
YaMoneyHelp
Сотрудник Яндекса19 февраля, 18:57
super.mspase,
записали пожелание ;) 
aleksejkastrov.ru
20 февраля, 09:17
Пполезно!!!
Александр
3 апреля, 08:41
А у меня маэстро пенсию на неё получаю, почему пишет что у нас маэстро трудно пользоваться ,я как в банкомате деньги ложу и снимаю в магазинах плачу у нас теперь все магазины по картам работают даже самые захудалые так и в интернет магазинах почти во всех принимают, где не принимают есть яндекс деньги...
Обновлено 3 апреля, 08:41
YaMoneyHelp
Сотрудник Яндекса3 апреля, 12:55
Александр,
интересно :) Мы правильно поняли, вы живете в Германии? 
Александр
24 мая, 05:24
YaMoneyHelp,
Нет в России...
А что в Германии Маэстро тоже есть???
Да уж, радует что у нас действительно в некоторых сферах все лучше чем за границей - скорость и стоимость Интернета например, моб. связь, развитые безналичные платежи.
А что с оплатой через nfc, Гугло-Аппл пей ?  
YaMoneyHelp
Сотрудник Яндекса3 апреля, 13:36
aggy,
с бесконтактными платежами у нас тоже всё хорошо. Вот, например, в нашем приложении на android есть собственная бесконтактная оплата. С Apple Pay и Google Pay тоже работаем :)
Можно узнать у автора?
При переводе денег с ЕС-карты на Mastercard того же N26 - какая берется комиссия?