Дифференцированный платеж или аннуитетный ?

Итак, вы решили взять ипотеку.
Выбираете банк, смотрите на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса.
Есть еще один параметр, на который надо обязательно обратить внимание, - способ погашения кредита.

Именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита.

❗️Аннуитетный платеж – наиболее распространенная схема. В этом случае ипотека выплачивается равными частями . Платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком.
Главная особенность в том, что ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Со временем эта пропорция выравнивается – большая часть уже идет в счет задолженности.

❗️Плюсы и минусы аннуитетного платежа
➕Простота
Аннуитет удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет.
➕Размер ежемесячного взноса меньше, чем при выборе дифференцированного платежа .
➕Доступность
Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе.
➖Из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи.

❗️Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы оплаты ипотеки. Но с каждым месяцем взносы становятся меньше.

Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме тело кредита распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.

Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше .

❗️Плюсы и минусы дифференцированного платежа
➕Экономия семейного бюджета
Переплаты при данном виде платежа по сравнению с аннуитетом меньше
➖ Высокие стартовые взносы
Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему.
➖Меньшая доступность
С точки зрения рисков и доходности аннуитетный способ платежа более выгоден банкам.

И немного цифр для сравнения.
Допустим, вы оформили ипотеку в размере 6 млн руб. на десять лет со ставкой 10% годовых.
Дифференцированный платеж позволит вам сэкономить примерно полмиллиона рублей.
За счет того, что будет меньше переплаты по процентам.

❗️Когда вы видите два ипотечных предложения с разными процентными ставками, не спешите выбирать то, у которого ставка ниже. В зависимости от способа погашения кредита предложение с более высокой ставкой может оказаться более выгодным.