Директор "Центра финансовой культуры". Победитель «Финансовый советник 2020» — всероссийск... · 17 сент 2021 · fincult.ru
Да, можно и нужно. Когда вы находитесь в кредитной кабале, кажется, что вырваться из нее нельзя, и непонятно, как жить. Но это не так, если соблюдать ряд правил.
Правило 1 — не пытайтесь закрыть всё быстро. Дайте себе время для решения этой задачи. Три-пять-десять или пятнадцать лет. Перестаньте суетиться и стремиться решить этот вопрос "здесь и сейчас". Тогда дело пойдёт быстрее.
Правило 2 — составьте план по погашению кредитов. Для этого выпишите все кредиты и долги, которые у вас есть в столбик. Укажите сумму ежемесячного платежа и сколько месяцев осталось гасить. Для информации можно прописать размер процентов по кредиту.
Важно выписать все займы, кредиты и долги. Даже друзья и родители, которые пока «ждут и не просят» – могут напомнить в любой момент и вызовут дыру в бюджете.
А теперь необходимо выяснить общую сумму задолженности с процентами по каждому кредиту. Смотреть в приложении банка бесполезно. Ведь там указывают только сумму основного долга, а общая сумма долга с процентами осталась в приложениях к договору или нужно направлять запрос в банк.
Исключение по кредитным картам – обычно указывают несколько сумм – минимальная сумма к погашению в этом месяце и сумма для полного погашения кредита. Если у вас кредитка, то выпишите сумму к полному погашению в этом месяце, чтобы понимать общую картину на сегодня.
По остальным кредитам вычисляем общую сумму долга с процентами так: умножаем количество месяцев до погашения на сумму ежемесячного платежа. К примеру, вы гасите ежемесячно по 5000 рублей и нужно гасить ещё 3 года.
3 × 12 = 36
36 × 5000 = 180 000 – общая сумма долга с процентами перед банком.
Как результат? Возмущены или огорчены – «столько денег туда вбухано, а ещё столько же платить?!» Если такая эмоция возникла, то это хорошо – направим её в позитивное русло досрочного погашения. Но сперва найдём свободные деньги.
Правило 3 — распишите свой бюджет.
Задача оценить какие траты в бюджете самые большие и сократить их на 3-5%. Так появится плюс в бюджете. Именно его мы будем направлять на досрочное погашение с уменьшением срока кредита.
Правило 4 — при наличии депозита сравните ставки по депозиту и кредиту. Имеет смысл часть денег с депозита направить на досрочное погашение кредитов.
Правило 5 — оцените на какой из кредитов направить сэкономленные деньги. Допустим у вас три кредита. Все свободные и сэкономленные деньги вы должны направлять первично на тот кредит, который меньше по общей сумме долга.
К примеру:
у вас есть потребительский кредит под 14% на общую сумму 600 000 рублей,
автокредит под 8% на общую сумму 435 000 рублей и
ипотека под 6,5% на общую сумму 9,5 миллионов рублей.
В первую очередь закрываем автокредит – он меньше по общей сумме долга. Не смотрите на размер процентной ставки. Важно все свободные деньги направить на досрочное погашение автокредита. И в результате вы закроете его быстрее.
Правило 6 — не возвращайте свободные деньги в карман. Как только вы закрыли первый кредит, то у вас в бюджете появляется ещё плюс в размере ежемесячного платежа по закрытому кредиту. Теперь ваша задача не возвращать эти деньги в карман – не тратить их на жизнь. Направьте их на досрочное погашение следующего кредита. В моем примере это потреб на 600 тысяч рублей.
Правило 7 — при направлении денег на досрочное погашение кредита выбирайте опцию – погасить досрочно с уменьшением срока кредита. Так вы сэкономите на процентах. Ведь чем меньше по времени мы держим сумму долга у себя, тем меньше процентов платим банку.
Это правило справедливо, если вас не душит ежемесячный платёж. В противном случае стоит направить деньги на уменьшение ежемесячного платежа. Но это не ускорит закрытие кредитов, а сделает их погашение легче.
Правило 8 — используйте дополнительные источники доходов – банковские карты с кэшбэк, продажа старых вещей и прочее. Если вы возьмёте за правило чаще ходить пешком или пользоваться общественным транспортом, то сможете дополнительно сэкономить.
Важно, чтобы оптимизация расходов не была в ущерб качеству вашей жизни. Вместе с тем, такие разгрузочные дни от трат позволят увеличить сумму накоплений – направляйте их на досрочное погашение кредита.
Случай из практики. Клиентка взяла ипотеку на 30 лет, за год погасила полмиллиона, а сумма общего долга уменьшилась только на 30 тысяч рублей. Я предложила направлять дополнительно на досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки по 5200 рублей ежемесячно и по расчётам вышло, что ипотеку они смогут закрыть за 18 лет. Вместо изначальных тридцати лет.
Помните, деньги есть всегда – главное, научиться распределять их разумно.
Подпишись на рассылку — научись управлять деньгами и инвестировать⬇️
Перейти на trening.fincult.ru/yandeks_kyu
1 эксперт согласен
Сергей Сиденко
24 января 2023подтверждает
Хороший развернутый ответ. Удачно оформлен. Приятно и интересно читать.
Кроме, как банкротство, нет законного избавления от долгов на сегодняшний день! Все, что другое вам советуют чушь и профанация. Конечно, юристы вам могут посоветовать финансовую защиту, не ведитесь, проще вам нах посылать банки и коллекторов и платить через суд свои 50%от зп или не платить, если денег нет. А так, только банкротство!
Несмотря на множество разноплановых комментариев к первому ответу, хотелось бы добавить, что кроме банкротства -... Читать дальше
Здравствуйте! Избавиться от всех долгов разом, причём не только по кредитам и займам, а ещё, например, по коммунальным услугам, можно путём банкротства физлица:
1. Если сумма долга до 500 тыс. руб., вы можете стать банкротом добровольно, если больше 500 тыс. руб., а просрочка превысила 3 месяца, банкротство может быть принудительным по инициативе кредиторов.
2.... Читать далее
Эксперт портала L-Finance. Статьи сферы финансов. Кредиты и займы, вклады, инвестиции... · 23 сент 2022 · l-finans.ru
Здравствуйте!
Да, это реально путём оформления банкротства.
Если ваши долги стали неуправляемыми или вам грозит потеря права выкупа заложенного имущества, возможно, вы подумываете о том, чтобы объявить себя банкротом.
Хотя банкротство может быть единственным выходом для некоторых людей, оно также имеет серьезные последствия, которые стоит учитывать, прежде чем принимать... Читать далее
Доброго времени суток.
Если идти по так называемому легкому пути, то банкротство физического лица. Правда процедура не из дешевых, если делать ее под ключ. При банкротстве физического лица Вы должны знать и понимать, что в ближайшее будущее у Вас будет некоторое ограничение. Кроме того, при трудоустройстве служба экономической безопасности не особо любит пропускать... Читать далее
Клиент должен знать правду о состоянии дела еще на консультации.
Мысли юриста.
Перейти на dzen.ru/postnovyurist
Можно консолидировать (т.е. объединить) долги по потребкредитам, кредитным картам. Такой кредит можно получить под залог имеющейся недвижимости по ставке стандартных ипотечных программ. И полученные средства направить на погашение «дорогих» долгов в иных банках.
Чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, по этой программе стоит... Читать далее
Пишу для продавцов (поставщиков) и покупателей: про куплю-продажу (поставку) и защиту... · 24 янв 2023 ·
lawyer_sidenko
Мне известны следующие способы избавления от долгов:
- прощение долга кредитором;
- списание безнадежной дебиторской задолженности кредитором;
- заявление в суде о пропуске истцом срока исковой давности (разумеется, если он пропущен);
- пропуск кредитором срока предъявления исполнительного документа к исполнению (для этого исполнительный лист должен три года пролежать в... Читать далее
Приглашаю вас в свой юридический блог для продавцов (поставщиков) и покупателей:
Перейти на t.me/lawyer_sidenko
💭Есть что добавить или спросить? Напишите в комментариях. Буду признателен.
Юридическая компания «Старт». Консультация в WhatsApp: +7 (964) 190-41-98 и по телефону:... · 11 нояб 2020 · urstart.ru
ОтвечаетРуслан Авдеев
Здравствуйте.
Да, граждане с долгами имеют законное право избавиться от долгов по всем кредитам и займам посредством процедуры банкротства физического лица.
Прежде всего хочу отметить, в каких случаях физические лица могут подать заявление в арбитражный суд для признания банкротства (смотрите рисунок ниже):
Но вы можете подать заявление на банкротство даже в том... Читать далееПодписывайтесь на мой Инстаграм (консультация, актуальные новости, моя жизнь).
Перейти на instagram.com/ruslanavdeev_urist
Перейти на instagram.com/ruslanavdeev_uristКонечно можно.
У Вас 2 пути:
1. Оплатить все долги
2. Начать вести законную переписку с банком и тогда он отстанет
Если выбираете пункт 2, то пишите, расскажу что нужно делать. Читать далее
От всех разом только через процедуру банкротства, но тут надо соответствовать требованиям закона о банкротстве физ. лиц. А так можно работать с каждым долгом по отдельности, снижать претензии банков, уменьшать суммы штрафов и т.д. Но полностью обнулить долги не получится. Придется их погашать.