Я бы прежде задумался над таким вопросом: "для чего мне нужно именно накопительное страхование жизни"? Поясню.
У накопительного страхования жизни две задачи: защитить, и накопить. Если говорить о защитной функции - то она весьма слабая. Потому что большую часть взноса полис накапливает - и лишь небольшой частью обеспечивает страховую защиту человека. Это приводит к тому, что страхование в НСЖ стоит гораздо дороже, чем в полисах без накоплений.
И поэтому, если Ваша задача - обеспечить себя высокой страховой защитой для финансовой безопасности близких, то вряд ли накопительное страхование жизни будет лучшим решением этой задачи.
Потому что обычное рисковое страхование, без накоплений - обеспечит человека высокой страховой защитой с гораздо более низким взносом.
Что касается накоплений в полисе НСЖ. По закону страховая компания обязана размещать взносы по страховке очень консервативно. И потому доходность такой накопительной программы будет очень невысокой. Для накоплений есть гораздо более эффективные инструменты.
Добавьте сюда очень жесткий график взносов в полисе НСЖ - которые нельзя пропускать. А также - невозможность досрочно изъять средства из контракта без расторжения полиса. Выкупная сумма в таком случае будет ниже сделанных по полису взносов.
Также стоит отметить, что большинство полисов накопительного страхования жизни в России открывается в рублях. Они со временем сильно дешевеют (вспомните 1991, 1994, 1998, 2008, 2014, 2020 года). Тем самым нельзя всерьез рассматривать накопительное страхование жизни в рублях как инструмент создания капитала. Как сказал один мой клиент - "будешь копить 20 лет - а хватит потом на батон колбасы".
В итоге получается, что накопительное страхование жизни слишком дорого в качестве полиса страхования жизни. И неэффективно для долгосрочных накоплений. Поэтому в моем понимании вообще нет смысла использовать этот контракт.
Каковы же альтернативы? Страховщики жизни говорят "открывай Term и инвестируй разницу". Это означает - откройте недорогой полис рискового страхования, который при низком взносе защитит жизнь на крупную сумму для финансовой безопасности ваших близких. И остальные средства - инвестируете эффективно, чтобы создать личный капитал.
Комбайн накопительного страхования жизни, который объединяет в одном полисе и защиту, и накопления - работает неэффективно. Решайте эти две задачи разными инструментами - и это позволит вам эффективно использовать свои средства.
Возможно - вам также будет интересен мой видеообзор накопительного страхования жизни, чтобы вы могли детально разобраться в теме.
С уважением, финансовый советник Владимир Авденин