Как сохранить деньги от инфляции и куда их можно вложить?
Один из универсальных вариантов - паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Это фонд, созданный из средств множества вкладчиков, что позволяет инвестировать небольшую сумму денег. Часто средства ПИФ-ов инвестируются а в акции, валюту или облигации. В любой момент вы можете вывести нужную сумму путем погашения паев, заплатив комиссию. Также взымается процентная годовая плата депозитарию и управляющей компании . Доход, в отличии от депозита, облагается налогом на доход физических лиц (НДФЛ). Различные ПИФ-ы в зависимости от ваших целей есть у компании БКС: https://bcs.ru/am/pif
Знаете, в Беларуси есть опыт двух десятилетий хранения денежных средств в валюте. У нас часто обваливался белорусский рубль, поэтому в моей семье деньги хранят в долларах и в евро. Эти две валюты взаимосвязаны, поэтому риск потерь минимален.
- Банковские депозиты. Доход низкий, на уровне официальной инфляции или меньше. Этот вариант подходит для хранения относительно небольших сумм на короткие сроки, поскольку в долгосрочной перспективе депозит становится менее привлекательным.
- Драгоценные металлы. После отмены НДС на покупку золота популярность этого драгоценного металла возросла. Основной минус вложения в золото заключается в отсутствии дополнительного дохода или спекулятивного заработка. Доход данный металл приносит только в долгосрочной перспективе (5-10-15 лет) — при перепродаже и за счет прироста стоимости актива.
- Иностранные валюты. Сегодня это достаточно противоречивая и высокорисковая инвестиция из-за сильной волатильности и малой предсказуемости поведения. Тем не менее, для опытных инвесторов есть возможность для спекулятивного заработка. Вложения я бы рекомендовал делать только после тщательного изучения рынка и событий на политической арене.
- Ценные бумаги. Данные инвестиции относятся к высокорисковым: что творилось на биржах последнее время все прекрасно знают. Хотя возможностей для получения дохода в таких инвестициях больше, но и риск потерять все прямо пропорционален доходности. К тому же для работы на бирже придется тратить много времени на управление своим инвестиционным портфелем.
Российский рынок акций очень нестабилен (даже “голубые фишки”, бывает, существенно проседают в цене), а вкладываться в иностранные ценные бумаги сейчас и вовсе может оказаться очень опрометчивым шагом.
В случае с российскими облигациями дела обстоят несколько лучше, но необходимо детально смотреть на сроки погашения, купон и прочие реквизиты. В целом, в условиях снижения учетной ставки, цена может увеличиваться, поэтому присмотреться к инструменту стоит. - Недвижимость.
Это долгосрочный инструмент инвестиций. Недвижимость хороша своим качеством удорожания актива с течением времени и является отличным вариантом для борьбы с пагубным влиянием инфляции.
В зависимости от размера стартового капитала и выбранной стратегии можно выбрать прямые инвестиции (покупка квартиры или офиса для сдачи в аренду и получения прибыли), либо приобрести долю в ЗПИФе коммерческой недвижимости.
Если с квартирой все более или менее понятно, то в случае с объектом коммерческой недвижимости инвестор лично занимается управлением недвижимостью. Соответственно, он принимает все связанные с этим риски — административную и уголовную ответственность, поиск арендаторов, ремонт, простой площади при съезде арендаторов.
Пайщики ЗПИФов владеют долей в объекте, при этом все вопросы, связанные с ответственностью, управлением и обслуживанием недвижимости, решает управляющая компания (УК). Главная опасность в ЗПИФах — выбрать фонд под управлением слабой УК или содержащий некачественный объект недвижимости, что негативно скажется на доходности.
- Банковские депозиты. Проценты по ним примерно соответствуют процентной ставке. Правда, неудобно то, что деньги фактически заморожены на период вклада, при досрочном выводе предусмотрены штрафные санкции.
- Государственные облигации. Доходность примерно на том же уровне, что у депозитов, но бонды можно в любой момент продать, то есть гибкость выше, чем у предыдущего способа.
- Корпоративные облигации от крупных высоконадежных эмитентов.
- Акции компаний.
- ETF – готовые портфели, чаще всего копируют какой-нибудь биржевой индекс.
- Недвижимость. Самый удобный способ – опосредованное инвестирование в недвижимость через REIT. Принцип работы этого инструмента напоминает ETF, но в портфеле не акции компаний, а недвижимость.
- ПИФы. Аналог ETF от российских эмитентов, отличаются более высокой комиссией, также есть отличия по покупке паев и прочие нюансы.
- Драгметаллы. На дистанции в 20-40 лет растут, но могут по 10-20 лет стагнировать. К тому же всегда сохраняется неприятный спред – разница между продажей и покупкой металла.
- Валюта. Инфляцию никто не отменял, она будет постоянно «съедать» часть покупательной способности вашего капитала.
На первый вопрос вы сами же и ответили - чтобы сохранить деньги от инфляции, их надо вложить. Способов инвестирования масса, я приведу лишь самые доступные и наименее рискованные:
- Срочный банковский вклад. Низкий минимальный порог, высокие гарантии, прибыль чуть выше официальной инфляции. Существуют вклады не только в рублях, но также валютные и металлические (в золото или серебро) вклады. Так что можно совместить 2 вида инвестиций в одном.
- Покупка доли фонда (пая) в Паевом Инвестиционном фонде (ПИФе). Почти все ПИФы - профессиональные игроки на фондовом рынке или инвесторы в недвижимость. Почти как банк, только сложнее и меньше гарантий. Есть риск совсем не получить прибыли, но зато есть и вероятность хорошенько приумножить свои накопления. В случае вложения в ПИФ есть смысл постоянно следить за изменением стоимости пая, чтобы вывести деньги в самый лучший момент и вложить заново.
- Вложение денег в недвижимость. Древний и надежный вариант с одной стороны, с другой - здесь все зависит только от вас, никаких гарантий никто не дает. Минимальная сумма вхождения от 1.5 млн. рублей. Самый простой и быстрый вариант - покупаем у надежного застройщика квартиру в еще не построенном доме, после сдачи - продаем подорожавшие на 15-25% квадратные метры. Простой и надежный вариант - купить жилье и начать сдавать его в аренду. Так у вас окажется надежный высоколиквидный актив, приносящий ежемесячный доход.
Чтобы сберечь деньги от инфляции можно просто положить их на депозит под проценты, однако в случае скачка инфляции есть риск, что процентов по вкладу окажется недостаточно. Лучше для этой цели использовать инструменты фондового рынка. Статистика показывает, что наиболее эффективными в этом плане себя показывают акции. Также можно рассмотреть специализированные инструменты, такие как инфляционные ОФЗ. Эти облигации регулярно индексируются на размер инфляции и свыше нее по ним выплачивается доход 2,5% в год. У этих бумаг максимальный уровень надежности (гарантирован государствов) и при этом гарантированный доход свыше официального уровня инфляции.
1. Банковский вклад. Это популярный способ сбережения средств среди многих россиян. Его преимущества в том, что деньги находятся под банковской охраной. Также в случае банкротства финансового учреждения на помощь вкладчику придет государство. Для открытия депозита не потребуется наличия каких-либо познаний в банковском деле. Одновременно с этим деньги не просто лежат, а приносят доход в виде процентов. И хотя этот доход небольшой, это все же лучше, чем его отсутствие.
2. Дебетовая карта. Средства можно перевести на дебетовую карту. Для получения дополнительного дохода можно приобрести карту с процентом на остаток по счету (список таких карт можно посмотреть тут - дебетовые карты с процентом на остаток).
Процент на остаток - ежемесячное начисление годовых процентов на остаток по счету. То есть, если по вашей карте процент на остаток составляет 3,5% годовых, а вы храните на карте 300 000 рулей, то ежемесячно банк будет зачислять вам примерно 875 рублей (10 500 рублей в год). Не много конечно, но сможет хоть как-то помочь уберечь накопления от инфляции.
3. Недвижимое имущество. Если в планах защитить свои сбережения путем приобретения недвижимого имущества, то стоит подходить к этому вопросу довольно серьезно. Ведь не каждое жилье является ликвидным.
Наиболее выгодным вариантом будет вложение денег в недвижимость еще на стадии ее строительства. Ведь после окончания возведения здания, его стоимость значительно повысится. Также необходимо выбрать правильный район.
Например, всегда пользуются популярностью однокомнатные квартиры в больших городах возле учебных заведений. Будет возможность ежегодно сдавать жилье новым студентам.
Сохранить деньги от инфляции и приумножить накопления можно инвестированием в разные активы и инструменты. В зависимости от суммы, это может быть депозит в банке, покупка ОФЗ, акций или недвижимости. На последней можно заработать несколькими способами:
- сдавать посуточно, на длительный срок или под торговое помещение (доходность до 13%);
- купить на стадии котлована и продать готовую квартиру (~6,8%);
- инвестировать в новостройку (11,5%).
Третий способ сравнительно новый, стал возможным после внесения 1 июля 2019 года поправок в закон №214-ФЗ. Расскажем о нем подробнее.
Согласно закону теперь деньги дольщиков блокируются на эскроу-счетах банка-партнера. Застройщики, которые не могут использовать деньги дольщиков для возведения новостройки, вынуждены привлекать проектное финансирование или строить на собственные средства. При этом они нуждаются в свободных деньгах для пополнения оборотных средств, например, на запуск новых проектов.
Инвесторы вкладывают с доходностью 11,5% годовых. Сохранность вложений гарантирует банк эскроу-агент. Поскольку он заинтересован в окончании строительства и получении прибыли, то даже в случае форс-мажора он доведет строительство до конца, заберет свою часть, выплатит инвестиции и дивиденды инвесторам и застройщику.
В отличие от других способов инвестирования, здесь не нужно разбираться в тонкостях фондового рынка, чтобы совершать доходные сделки. Для стартового вложения нужно предоставить заем на сумму от 100 тыс. руб. При заключении сделки подписываются документы, гарантирующие выплату банком денег с фиксированной доходностью в размере 11,5% годовых. Более подробно об этом способе получения пассивного дохода можно узнать здесь: https://investel.ru/blog/invest_project.
Официальная инфляция в России за 2019 год составила – 3.05%, а за восемь месяцев 2020 года – 2.95%. Но официальные цифры часто расходятся с реальными и для большинства граждан товары и услуги дорожают сильнее.
Один из популярных способов защиты денег от инфляции у россиян – банковский вклад, где средняя годовая ставка составляет всего 5–6%.
Например, если вы внесёте в банк 100 тысяч рублей под 6%, то через год получите прибыль всего 6 тысяч.
Много заработать на банковском вкладе не получится, в отличие от инвестиций в ценные бумаги.
Вот сколько бы вы заработали за год, если бы вложили деньги в акции этих компаний.
Российские акции:
– «Полюс Золото» +118,33%
– Yandex +89,78%
– Московская Биржа +53,78%
– М.Видео +41,10%
– Магнит +33,88%
Акции США
– Nvidia +184,33%
– Paypal +67,06%
– Amazon +65,68%
– Netflix +65,18%
– Microsoft +44,46%
Правда, акции более рискованный финансовый инструмент, чем вклад, но эти риски можно легко снизить.
1) Не покупайте акции только одной компании. Соберите инвестиционный портфель из 10–12 предприятий, которые занимаются разным бизнесом. Так, если акции одной из компаний начнут падать в цене, другие компенсируют падение за счёт своего роста.
2) Присмотритесь к акциям «голубых фишек» – самых стабильных и крупных компаний фондового рынка, которые регулярно платят дивиденды («Газпром», «Лукойл», МТС, «Сбербанк», Apple, Coca-Cola, Intel и другие).
Эти компании устойчивы к рыночным шокам, а их бумаги растут в долгосрочной перспективе из-за сильных бизнес-моделей.
3) Покупайте не только акции, но и облигации – более надёжный финансовый инструмент. Общее правило – чем больше акций в портфеле, тем выше риск. Поэтому, если не хотите сильно рисковать, направьте основную часть денег (70–80%) на облигации.
4) Инвестируйте на долгий срок (от 3–5 лет). Такая стратегия поможет избежать убытка во время кризисов, потому что в долгосрочной перспективе рынок всегда растёт, а спады всегда сменяются ростом.
5) Купить акции можно онлайн через интернет-витрину ценных бумаг.
– Перейдите в карточку компании, например, «Яндекс» https://invlab.ru/action/yndx/.
– Нажмите на кнопку «Купить».
– Заполните заявку на брокерский счёт. Он открывается бесплатно у брокера «Тинькофф-Инвестиции».
Брокерский счёт нужен, чтобы зарегистрировать инвестора на бирже и учитывать его доходы.
Брокер – это компания-посредник, которая проводит операции инвестора с ценными бумагами по его команде. Торговать на бирже напрямую частному лицу нельзя. За каждую покупку или продажу акций брокер берёт комиссию – от 0,025% от всей суммы сделки.
– Когда счёт откроют, пополните его банковской картой и потом купите бумаги через приложение или личный кабинет. Доступ туда вам тоже даст «Тинькофф».