Банковские «похоронки»: почему бизнесменам заблокируют счета

Добрый день, уважаемые дамы и господа.

Продолжаем разбирать Федеральный закон от 21 декабря 2021 года №423-ФЗ. Если вы не посмотрели первые две, обязательно исправьтесь, вы будете лучше понимать, о чем я рассказываю в третьей серии. Если вы ИП или занимаете каюку-то важную должность, типа директор, финдиректор, главбух или учредитель, то этот сериал для вас является обязательным. При условии, если вы, конечно, не хотите отдать концы после 1 июля 2022 года.

Согласно №423-ФЗ, как я уже говорил, бизнесменов поделят на группы риска. А дальше я расскажу, что будут делать финансовые учреждения с российским бизнесменом после 1 июля 2022 года.

Про обязательные правила ЦБ РФ

Кредитные организации, используя информацию о бизнесменах, полученную от ЦБ РФ, обязаны пользоваться правилами внутреннего контроля.

«Порядок организации внутреннего контроля кредитными организациями с учетом степени (уровня) риска совершения подозрительных операций клиентами и порядок осуществления такого контроля устанавливаются кредитными организациями, использующими в отношении клиентов – юридических лиц (за исключением кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления) (индивидуальных предпринимателей), зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации, информацию Центрального банка Российской Федерации, предусмотренную абзацем вторым пункта 1 статьи 7.6 настоящего Федерального закона, в правилах внутреннего контроля, разрабатываемых в соответствии с пунктом 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей и статьей 7.8 настоящего Федерального закона».

То есть вроде бы эти правила внутреннего контроля даны в рекомендательном плане, но написано, что их используют. А дальше, коллеги, давайте посмотрим, когда кредитная организация будет вправе отказать клиенту в совершении операции и расторгнуть с ним договор. И все, похоронка ему выписана, потому что ни один банк больше не возьмет на обслуживание такого клиента.

При осуществлении внутреннего контроля кредитная организация не вправе отказать клиенту юрлицу или ИП, который отнесен к группе низкой степени риска совершения подозрительных операций. То есть если вы попали в «зеленую зону», то вам не вправе отказать в совершении операции.

«Положения настоящего абзаца распространяются только на случаи осуществления перевода денежных средств на счет (вклад, депозит) такого получателя средств, открытый в кредитной организации на территории Российской Федерации, и на случаи осуществления перевода электронных денежных средств такому получателю средств, при которых корпоративное электронное средство платежа предоставлено ему кредитной организацией на территории Российской Федерации».

То есть когда между своими счетами переводите внутри, а также переводите на свои счета в другой кредитной организации.

Также банки не могут вам отказать в осуществлении перевода денежных средств на счет, вклад, депозит, отрытый в другой кредитной организации на территории РФ получателю средств, юрлицу или ИП, который тоже отнесен к низкой степени уровня риска совершения подозрительных операций либо является государственным органом или органом местного самоуправления.

Но есть одно «но», даже если вы, находясь в «зеленой зоне».

«Кредитная организация вправе в соответствии с пунктом 11 статьи 7 настоящего Федерального закона отказать клиенту <…>, в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у кредитной организации возникают подозрения, что операция совершается таким клиентом в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае кредитная организация обязана изменить клиенту степень (уровень) риска совершения подозрительных операций в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения об отказе в совершении операции».

Итак, вы находитесь в «зеленой зоне», ваш контрагент находится в «зеленой зоне», и вы платите ему деньги, а кому-то в коммерческом банке показалось, что эта операция подозрительная. Тогда все, тушите свет. Ваша операция останавливается, и вас переводят в другую категорию.

И тут для коммерческих банков и для ЦБ РФ открывается просто необъятное поле для «творчества». Просто внимательно прочитаете эти документы:

Положение Банка России от 2 марта 2012 года №375-П;

Указание Банка России от 20.10.2020 №5599-У;

«Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц» (утв. Банком России 06.09.2021 №16-МР);

«Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к операциям клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получающих наличные денежные средства с использованием корпоративных карт» (утв. Банком России 21.07.2017 N 19-МР);

«Методические рекомендации по повышению качества оказания услуг по переводу денежных средств операторами электронных денежных средств» (утв. Банком России 01.10.2021 N 18-МР).

Я работаю на 100% легально всю жизнь. Каждая операция выверена. Каждая транзакция выверена. Потому что я все эти инструкции знаю. Каждый мой шаг просчитан. Но знаете, когда я читаю эти указания, я понимаю, что если кому-то захочется любую из моих организаций к нехорошей группе риска, то пользуясь нынешними инструкциями, они смогут это сделать. Даже в моем случае.

Поэтому посмотрим, как будут развиваться события. Потому что, даже если вы в «зеленой зоне», то все равно вас можно поставить рачком и отыметь.

«При осуществлении внутреннего контроля кредитная организация, не использующая информацию Центрального банка Российской Федерации, предусмотренную абзацем вторым пункта 1 статьи 7.6 настоящего Федерального закона, в отношении клиента – юридического лица (индивидуального предпринимателя), зарегистрированного в соответствии с законодательством Российской Федерации, который отнесен кредитной организацией к группе средней степени (уровня) риска совершения подозрительных операций или группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций, вправе осуществлять действия, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 5.2 и пунктом 11 статьи 7 настоящего Федерального закона».

Давайте я переведу все это на человеческий язык. Если коммерческий банк не использует информацию Центрального Банка, но по всем правилам отнес вас к «желтым» или к «красным», то он имеет право отказать вам в открытии любого расчетного или иного счета. Также банк имеет право расторгнуть с вами договор РКО. И еще коммерческий банк имеет право не переводить ваши деньги. Застопорили тебя и твои деньги. И теперь иди пиши в межведомственную комиссию Центробанка, жди ответа месяц, а потом еще полгода судись. Вот такое право появилось.

При осуществлении внутреннего контроля кредитной организации, использующей информацию ЦБ, и если в этой информации вас тоже отнесли к «желтым» или «красным», то есть к средней или высокой степени риска, то вам тоже откажут в РКО, расторгнут договор и откажут в переводе денег. И все у тебя хорошо, дыши, что называется, ровно и глубоко.

Итог

Итак, что же будут делать банки после того, как с бизнесменом расторгнут договор или ему не открыт счет, или ему отказано в переводе денег? И о мерах мы поговорим завтра, в четвертой серии.

Нам все равно нужно работать, нам нужно научиться зарабатывать, процветать и преуспевать в этих условиях. Нам все равно нужно будет научиться не попадать в эти группы риска, а еще и законно оптимизировать налоги. Поэтому немедленно записываемся на семинар. Потому что он обойдется вам примерно в тысячу или в десять тысяч раз дешевле, чем полное разорение. Которое возможно на основе всех этих новых законов.

Спасибо и удачи в делах.

Ссылка на документ:

Федеральный закон от 21.12.2021 №423-ФЗ

Положение Банка России от 2 марта 2012 года №375-П

Указание Банка России от 20.10.2020 №5599-У

«Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц» (утв. Банком России 06.09.2021 №16-МР)

«Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к операциям клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получающих наличные денежные средства с использованием корпоративных карт» (утв. Банком России 21.07.2017 N 19-МР)

«Методические рекомендации по повышению качества оказания услуг по переводу денежных средств операторами электронных денежных средств» (утв. Банком России 01.10.2021 N 18-МР)