Как самозанятым получить кредит

С 1 января 2019 года к категории самозанятых относятся люди, которые пользуются специальным налоговым режимом «налог на профессиональный доход» (по ставке от 4% до 6%). Чаще всего это няни, частные репетиторы, мастера маникюра и другие.

Для банка клиент без подтвержденного дохода представляет высокий риск, поэтому им предлагают только условия потребительского кредита с высокой процентной ставкой. Однако в 2021 году ситуация изменилась. Сначала самозанятых граждан включили в реестры МСП, и они стали пользоваться полным набором услуг, сервисов и финансовых инструментов в центрах «Мой бизнес». Затем налоговики разрешили пользователям НПД подтверждать доход с помощью справки в приложении «Мой налог» или в личном кабинете на сайте ФНС.

Кредитные организации оценивают клиентов по уровню риска и надежности. Важны не только размер доходов, но и периодичность поступления, стабильность финансового положения и наличие свободных денег.

Самозанятых работников подразделяют на несколько категорий.

Самозанятый — совместитель. Это самый выгодный вариант самозанятого для выдачи кредита. У него есть постоянное место работы, оформлен трудовой договор, а работодатель платит в бюджет подоходный налог. Для него самозанятость — совместительство. Такой работник может представить сведения по каждому виду дохода:

— работодатель выдаст справку о доходах по трудовому договору;

— доходы от самозанятости может подтвердить справка из приложения.

Самозанятый ИП. После введения нового налогового режима некоторые предприниматели поменяли прежний спецрежим на НПД. Они стали самозанятыми ИП, чтобы избежать отчетности, не платить страховые взносы и при этом не потерять статус индивидуального предпринимателя.

Если ИП на рынке уже несколько лет и на него открыт расчетный счет в банке, то шансы на получение кредита хорошие. Кроме того, ИП может представить декларацию за последний налоговый период и книгу учета доходов.

Самозанятый — частное лицо. Это самый проблемный клиент для банка. У него нет справки о доходах, нет деклараций, а деньги приходят на личную банковскую карту. Единственный документ, который подтвердит их постоянный доход,— справка в приложении «Мой налог» или в личном кабинете на сайте ФНС. Таким самозанятым банки предлагают обычный потребительский кредит по самым высоким ставкам.

Самозанятый может увеличить шансы на получение кредита.

1.      Если обратится в банк, картой которого пользуется постоянно. Кредитной организации легче будет проверить обороты по счету или наличие вклада. Самозанятый должен представить справку о доходах, которая формируется в приложении «Мой налог» или в личном кабинете плательщика НПД.

2.      Можно внести первоначальный взнос. Например, если самозанятый оформляет кредит в банке на покупку дорогостоящего оборудования стоимостью 500 тыс. руб. и сделал крупный взнос в размере 200 тыс. руб., то банк охотнее одобрит кредит с первым взносом в треть суммы.

3.      Если вы подаете заявление на кредит, то  не лишним будет проверить кредитную историю. Если есть непогашенные кредиты, их нужно закрыть.

4.      Стоит зачистить долги. Шансы на одобрение кредита значительно снизятся, если банк узнает, что у самозанятого есть долги перед приставами или по налогу на профессиональный доход.

5.      Если самозанятый представит документы на залоговое имущество (недвижимость или автотранспорт), то банк с большой вероятностью одобрит кредит.

6.      Можно найти поручителя или созаемщика из знакомых или родственников.

по материалам газеты Коммерсант.