Кредитных карт сейчас — великое множество, и каждый банк старается придумать что-то особенное, необычное и запоминающееся. Поэтому, чтобы выбрать «ту самую», придется основательно покопаться в тарифах и условиях (важно помнить, что за громкими маркетинговыми обещаниями а-ля «кешбэк 15%» и «бесплатное обслуживание» может скрываться масса «но...», «до...», «только при...» и других условий).
Выбирая карту, нужно в первую очередь ответить на главный вопрос.
Для чего мне нужна карта?
Вообще, на этот вопрос есть правильный ответ 😁 Любой, кто разбирается в кредитках, безапелляционно скажет вам, что карту можно использовать лишь одним способом — совершать покупки, гасить в «грейс», копить бонусы или кешбэк. И будет прав, конечно же. Кредитка — крайне выгодный финансовый продукт в умелых руках, но мы все-таки не экзамен на финансовую грамотность сдаем, а выбираем карту для себя. Поэтому нужно честно ответить себе на вопрос — а зачем она нам нужна?
Кто-то действительно использует кредитку как кешбэк-копилку, кто-то расценивает ее как приятную альтернативу микрозаймам «до зарплаты» (ведь ее можно неограниченное количество раз тратить и пополнять), ну а кто-то кладет ее «на полку», на случай непредвиденных трат.
Ответив на первый вопрос, зададим себе второй, неудобный, но важный.
Насколько хороша моя финансовая дисциплина?
Даже банковские сотрудники нередко попадают в ловушку, оформляя кредитку «для грейса» и уже через год обнаруживая себя платящими минимальные платежи. Если вы понимаете, что ваши траты могут уйти в сторону от ваших планов, обратите внимание и на те параметры, которые, казалось бы, не слишком для вас важны.
Ну а теперь давайте пройдемся по основным параметрам кредитных карт, чтобы понять, как же из них выбрать.
- Плата за обслуживание
Кредитки довольно редко бывают бесплатными, и бесплатность эта обычно «условная»: например, чтобы не платить за карту, какие-то банки просят вас тратить определенную сумму в месяц. Обратите внимание на такие варианты, если выбираете карту не «на полку», а для постоянного использования.
- Длительность грейс-периода
Длинный льготный период может стать как плюсом, так и минусом карты. С одной стороны, чем дольше не надо платить, тем лучше, с другой — за какой срок накопится больший долг, за 50 дней или за 100? Длинный «грейс» удобен, если вы хотите использовать кредитку как альтернативу рассрочке — сделать крупную покупку и расплачиваться постепенно. Если же карту вы планируете использовать постоянно, вам скорее подойдут традиционные варианты с грейс-периодом до 50-55 дней.
- Тип грейс-периода
Важно помнить, что льготный период по кредитке может работать по-разному: где-то есть так называемый «честный грейс», когда вы вносите сумму трат по выписке (так работают, например, кредитки у Тинькофф), а есть и другой вариант — когда сумма, необходимая для грейса, окончательно формируется только перед датой платежа (здесь в пример можно привести Альфа-Банк).
Рассмотрим на примере. У вас есть две карты, которые работают по-разному. По первой вы получаете выписку раз в месяц, и дальше у вас есть какое-то время (обычно в пределах месяца), когда указанную сумму нужно внести — при этом вы можете пользоваться картой и дальше, нужная сумма не изменится. А по второй карте вы знаете дату погашения, и все, что вы потратите до этой даты, нужно будет внести обратно. Обычно по второй схеме работают как раз-таки карты с длинным грейс-периодом.
Банки редко подсвечивают тип грейс-периода в промо-материалах и даже в тарифах, поэтому такие нюансы лучше уточнять в колл-центре или отделении.
- Операции с наличными
Объединю несколько параметров в один пункт, поскольку снятие наличных по кредитной карте — операция довольно нетипичная с точки зрения «правильного» использования кредитки, и она таит в себе множество опасностей для бюджета. Во-первых, не все кредитки дают грейс-период на наличные: если вы планируете снимать с карты деньги, обратите на это особое внимание. Во-вторых, почти всегда снятие наличных влечет за собой списание комиссии, и ее наличие и размер тоже стоит узнать на этапе изучения тарифов.
Не забывайте, что в банках существует такое понятие, как «квази-кеш» — это операции, при которых вы не держите в руках «живые» деньги, но которые все равно приравниваются к наличным — например, переводы с карты на карту.
- Процентная ставка
Если вы понимаете, что вероятность выйти из «грейса» высока, сразу ищите кредитные карты с минимальными процентами. Это будет не так-то просто, ведь традиционно по кредиткам ставки гораздо выше, чем по обычным потребкредитам, плюс итоговую ставку вам назовут, скорее всего, только после финального одобрения от банка. И все же не пренебрегайте этим параметром.
- Программа лояльности
Пожалуй, самое важное в кредитной карте. Программы лояльности часто длинные и запутанные, и к тому же часто меняются, но именно бонусы и кешбэк — ваша будущая выгода от использования карты, поэтому проанализируйте все интересные варианты. Если вы много тратите в той или иной категории, смотрите тематические или кобрендовые карты. Если же вам не хочется сильно заморачиваться с категориями, ищите карты, которые дают хороший кешбэк «на все» (хороший — то есть больше стандартных 1%).
- Банк
Заключительный пункт, но для кого-то немаловажный — обращайте внимание на банк, который выпустил карту. Учитывайте опыт взаимодействия с банком, как свой, так и друзей и знакомых. Где любой вопрос можно решить онлайн, а где — только в отделении? Где вашу претензию рассмотрят за день, а где — за месяц? Где часто и непредсказуемо меняют условия программ лояльности, и тщательно выбранная кредитка рискует превратиться в тыкву?
Подобрав несколько вариантов на основании параметров выше, можно начинать подавать заявки в банки, чтобы дождаться финальных условий (кредитного лимита и процентной ставки). Успехов!