Кредитные карты

Процесс переоформления

1. Уточнить в своём банке, допускает ли он погашение долга за счёт карты другой финансовой организации.  5
2. Выбрать кредитную карту с более низкой ставкой и долгим беспроцентным периодом.  5
3. Уточнить в новом банке, как осуществляется перевод денег: должен ли это делать сотрудник финансового учреждения или можно перевести средства самостоятельно.  5
4. Убедиться, что лимита по новой кредитной карте достаточно для погашения задолженности по старой.  5
5. Выяснить условия и продолжительность льготного периода, а также процентную ставку, которая будет действовать, если в него не уложиться.  5
6. Оформить договор о рефинансировании.  1
7. Перевести деньги в другой банк в течение определённого времени (в среднем 30–45 дней).  5
8. Закрыть карту, долг по которой погашен.  5

Необходимые документы

• паспорт гражданина РФ;  2
• действующий кредитный договор (по запросу).  2

Возможные сложности и отказы

• Банк может отказать в рефинансировании, если заёмщик допустил просрочку и его кредитная история испорчена.  5
• Не все банки предоставляют услугу рефинансирования — в таком случае придётся снимать наличные и гасить долг ими.  5

Как работает льготный период

1. Расчётный период — время, в течение которого можно совершать покупки без процентов. Обычно длится 30 дней.  681
2. Платёжный период — срок, до конца которого необходимо полностью погасить задолженность, чтобы банк не начислил проценты. Как правило, платёжный период длится от 20 до 30 дней.  68

Примеры расчета

• От определённой даты (обычно с первого числа каждого месяца). Например, если льготный период — 55 дней, а клиент оформил карту 12 января, отсчёт начался с 1 января. Если 15 января он оплатил первую покупку на 15 000 рублей, а 10 февраля — ещё одну на 20 000 рублей, то если клиент полностью вернёт потраченные 35 000 рублей до 24 февраля (то есть по истечении 55 дней), проценты начислены не будут.  7
• Отсчёт от первой операции по карте. Беспроцентный период начинается с первой покупки. Например, если льготный период — 50 дней, а 5 марта клиент оплатил покупку на 8 000 рублей, то вернуть 20 000 рублей нужно до 24 апреля.  7
• Отдельный расчёт для каждой операции. Продолжительность льготного периода единая, но расчёт для каждой покупки ведётся отдельно. Например, если льготный период — 45 дней, а клиент потратил 10 000 рублей на покупку техники 7 апреля, эту сумму можно вернуть без процентов до 22 мая.  7

Штрафы и пени

Блокировка карты

Обращение в суд

Как избежать проблем

• Изучить условия договора. Уточнить, в какие сроки действует беспроцентный период и на какие операции он распространяется.  1
• Отслеживать состояние долга. Например, каждую неделю проверять, всё ли оплачено и нет ли просрочки.  1
• Вносить долг заранее. Рекомендуется переводить деньги за 2–3 дня до наступления срока, когда кредит пора гасить.  1
• Настроить автоплатёж. Тогда в установленную дату деньги будут автоматически переводиться на кредитку, но контролировать их поступление всё равно нужно.  1

Процесс объединения долгов

1. Анализ текущих задолженностей. Нужно составить список всех кредитов, записать их суммы, процентные ставки и оставшиеся сроки выплат.  71
2. Поиск подходящей программы. Следует сравнить условия различных кредиторов, выбрать программу с более выгодными условиями (например, низкой процентной ставкой или продлённым сроком погашения).  71
3. Подача заявки. Заёмщик подаёт заявку в банк, где предлагается программа консолидации.  17
4. Оформление консолидированного кредита. Банк оформляет новый кредит, который полностью покрывает старые обязательства.  7
5. Начало выплат по новому единому договору с пересмотренным графиком платежей.  7

Необходимые документы

• паспорт гражданина РФ;  9
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);  9
• трудовой договор или копия трудовой книжки;  9
• кредитные договоры по всем объединяемым займам с указанием остатков и реквизитов;  9
• выписки по счёту или справки о задолженности из других банков.  9

Риски и предостережения

• Увеличение общей переплаты из-за продления срока выплат.  7
• Возможные комиссии за досрочное погашение старых кредитов или оформление нового займа.  7
• Требования к доходу, стабильности занятости и кредитной истории.  7
• Риск повторного накопления долгов при отсутствии финансовой дисциплины.  7

Примеры из практики

• Консолидация трёх кредитных карт с общей задолженностью 20 000 долларов со средней годовой процентной ставкой 22,99%. После объединения в один кредит с более низкой процентной ставкой (11% годовых) ежемесячный платёж снижается, а процентные платежи составляют около 2100 долларов.  18

Причины блокировки

• Подозрительные операции. Например, крупные траты за границей или переводы на незнакомые счета. Банк блокирует карту, чтобы защитить деньги от возможного мошенничества.  14
• Трижды подряд введён неверный ПИН-код. Карта блокируется автоматически.  12
• Нарушение ограничений. Например, из-за просроченных платежей, превышения кредитного лимита или игнорирования графика погашения.  1
• Передача карты другому человеку. Банк вправе заблокировать карту, если клиент передал её третьему лицу.  1
• Заподозрение в отмывании денег или финансировании запрещённых действий. Карту заблокируют до выяснения обстоятельств.  1
• Истечение срока действия. Карта автоматически блокируется, если владелец не получит новую в последний месяц срока действия старой.  126
• Арест по постановлению судебных приставов. Судебные приставы могут заблокировать карту, если у держателя есть большие задолженности по налогам, алиментам, кредитам, штрафам.  2

Как исправить ситуацию

1. Связаться с банком. Позвонить на горячую линию (номер телефона указан на обратной стороне карты или на сайте банка) или обратиться в ближайшее отделение. Уточнить причину блокировки и попросить сотрудника объяснить, что делать дальше и какие документы подготовить.  1
2. Устранить причину. Например, если операции ограничили из-за просроченного платежа, внести нужную сумму. Если банк заметил подозрительную операцию, подтвердить, что выполняли её сами. В случае технической ошибки следовать инструкции специалиста.  1
3. Восстановить доступ к карте. После устранения причины банк разблокирует карту. Если не получится (например, из-за истёкшего срока действия), можно заказать перевыпуск. Новую карту можно получить в отделении или по почте в зависимости от условий банка.  1

Профилактика блокировок

• Следить за счётом и вовремя погашать задолженность. Просрочка платежа — одна из частых причин блокировки.  1
• Подключить уведомления в мобильном приложении. SMS или push-оповещения подскажут, когда пришёл платёж, когда списали средства и сколько осталось на счёте.  1
• Избегать подозрительных сайтов и незнакомых получателей. Платежи на сомнительные ресурсы или переводы неизвестным людям вызовут у банка подозрение.  1
• Предупреждать банк о поездках или крупных покупках. Неожиданная активность в другом регионе или стране будет воспринята как мошенничество.  1
• Проверять актуальность контактных данных. Если компания не сможет с клиентом связаться, то не узнает о проблеме вовремя.  1