Рефинансирование (перекредитование) — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося . Цель — снизить кредитную нагрузку заёмщика, например, изменить процентную ставку, продлить срок кредита или объединить несколько займов в один .
Виды рефинансирования
Выделяют два вида рефинансирования :
- Внутреннее — перекредитование внутри одного банка .
- Внешнее — получение нового займа в другом финансовом учреждении .
Условия и требования
Условия рефинансирования не установлены на законодательном уровне, банки определяют их самостоятельно . Некоторые общие требования:
- Отсутствие просроченных долгов . Банк не рефинансирует кредиты с текущей просрочкой .
- Положительная кредитная история за последние 6–12 месяцев .
- Срок договора до окончания выплат — обычно не менее 3–6 месяцев .
- Платёжеспособность заёмщика — банк проверяет уровень дохода и стаж работы .
Для оформления рефинансирования потребуются паспорт, документы, подтверждающие доход, оригиналы договоров по текущим кредитам и справки об остатке задолженности . В некоторых случаях банк может запросить и другие документы, например, документы на квартиру при рефинансировании ипотечного кредита .
Примеры рефинансирования
- Рефинансирование потребительского кредита . Заёмщик переводит долг в другой банк под более выгодную ставку или на более длительный срок .
- Рефинансирование ипотеки . Если у старого отчёта истёк срок годности (обычно 6 месяцев), требуется заново провести оценку недвижимости . После рефинансирования заёмщик получает новый график платежей .
Риски и предостережения
Рефинансирование может быть невыгодным в некоторых случаях :
- Повысилась ключевая ставка . Если заём был взят при низкой ключевой ставке, рефинансировать его при высокой невыгодно .
- Есть дополнительные расходы на оформление нового кредита, например, страховка или оценка имущества .
- Выплачено уже более половины кредита . Большую часть процентов заёмщики выплачивают в начале срока кредитования, поэтому к середине, когда основные проценты погашены, рефинансирование теряет смысл .
Перед рефинансированием рекомендуется рассчитать кредит на новых условиях и сравнить сумму переплаты с прежней, учитывая проценты, которые уже выплачены, и расходы на дополнительные услуги .