Как эффективно вести личный бюджет?

Универсальных советов нет. Можно лишь почитать разные советы, методики и адаптировать их под свои привычки и цели. Расскажу как веду бюджет я. Предупреждаю — довольно замороченно.

Я считаю, что никакие программы по учёту финансов не помогут экономить деньги. Как весы не помогают худеть. Контролировать вес они помогут, но нужно ещё постоянно на них вставать и, самое главное, следовать диете.

С финансами так же — нужно выработать привычку вносить все расходы (тут слилось большинство моих знакомых). Но даже если вносить — нужно что-то делать с результатами. А излишне подробная статистика может помешать, да и только напрягать — считать каждую потраченную копейку и чувствовать себя скупердяем не хочется. Несмотря на то, что деньги часто утекают как раз на мелочи, записывать что вы купили жвачку за 18 рублей или проехали на троллейбусе за 20, считаю лишним. Ну и банк собирает статистику по своим категориям. В супермаркет у вас попадут и продукты и соковыжималка, которую вы купили в Глобусе.

Я для себя модифицировал метод 4 конвертов. Сам метод заключается в следующем:

1. По правилу «сначала заплати себе» с ежемесячного дохода откладываем в фонд своего будущего. Я назвал для себя это НЗ — неприкосновенный запас и отчисляю туда по 10% с зарплаты, премий и подработок.

2. Откладываем на финансовые цели (машина, отпуск, ремонт). Тут же я копил «буфер» из 5 ежемесячных семейных расходов, на случай потери работы, болезни и пр. непредвиденных ситуаций. Особенно пригодится если доход исчезнет, а кредит за квартиру останется.

3. Откладываем на все фиксированные расходы: кредит, квартплату, спортзал, телефон и интернет, благотворительность. Сюда же я отношу фонд подарков (под Новый год придётся достать сразу кучу денег, легче откладывать по чуть-чуть каждый месяц) и на одежду. Обновить разом гардероб тоже дорого, поэтому откладываем каждый месяц и используем по мере надобности. Здесь же держу категорию «непредвиденные расходы». Сюда или залезть в случае перерасхода по какой-то категории можно, или к врачу сходить, например. Может к вам родственники на выходные приедут и нужно будет их сводить в ресторан.

4. Всё что осталось — ежедневные расходы на продукты, проезд и прочие мелочи, которые могут понадобиться каждый день. Их предлагается делить на 4 конверта — по неделям. Я делю их на 2 части, мне так комфортнее.

В рамках конверта тратите деньги как хотите и не учитываете каждую копейку. Самое важное — не лезть в другие конверты и категории расходов. Шиканули на этой неделе и потратили много на кафе, кино и пиццу — ужимайтесь. Наоборот осталось — перенесите в следующий конверт или прогуляйте в удовольствие.

В чём отличие от базовой методики 4 конвертов у меня? Больше фиксированных категорий. Я считаю расходы на развлечения (кино, кафе, роллы с доставкой) тоже фиксированными расходами и просто выделяю для себя эту категорию расходов вне конвертов. Всё, что можно заранее предсказать — выделяем в категорию.

Чтобы посчитать сколько нужно выделить как раз пригодится приложение, где месяц-два учитываем все траты, а потом смысл их считать, если они условно постоянные? Если объективно перестало хватать, например, цены на продукты выросли за год, пересматриваем бюджет.

Кажется, что такие расписанные категории загоняют в жуткие рамки. Наверно, для кого-то это так. Но если взять всю зарплату, мы же тоже в её рамках живём? А постоянные расходы всё равно постоянные. Не получится шикануть в кафе, а потом не заплатить за квартиру.

А вот из конвертов вы как раз тратите как хотите, и не считаете каждую купленную жвачку в приложении.

По сути, лучше точно знать, что у тебя есть 3000 на кафе каждый месяц, 5000 на отпуск (и ты понимаешь что можешь себе позволить в этом году) и т. д., чем занимать до зарплаты в конце месяца, потому что думал «ну а чё, я же неплохо зарабатываю!» Ты всегда понимаешь, что пару раз с друзьями ты можешь в бар сходить, потому что можешь себе позволить. А если все расходы в куче — непонятно хватит ли на продукты? Не дай бог, придётся лезть в буфер или занимать. Денег вроде было много, а всё равно не хватает и непонятно почему.

Чтобы было проще ориентироваться во всех категориях накоплений, удобно завести карточку, на которой можно заводить накопительные счета. Отдельно на каждом держите деньги по разным категориям: тут буфер, тут на ремонт, тут на отпуск, тут деньги на следующий месяц (да, круто когда с зарплаты у вас деньги идут не на текущие расходы, а на будущие — это ещё один буфер на всякий случай).

НЗ лучше держать на вкладе или использовать другие инструменты, чтобы деньги приумножали себя и сложный процент работал в полную силу.

Правило, которому учил нас учитель права - от любой полученной суммы, откладывать 10% и не тратить. Большие покупки следует планировать тщательно и заранее и, желательно, не прибегая к помощи накопленной суммы.