Добрый день!
Различают две основные формы оценки кредитоспособности заёмщиков.
- Первая из них представляет собой экспертную систему оценки и предполагает, что финансовое состояние и личные качества потенциального заёмщика будут проанализированы кредитными экспертами посредством расчёта необходимых показателей и запроса кредитной истории.
- Вторая форма называется скорингом (это балльная система оценки). Данный метод основывается на факторном анализе с использованием нескольких переменных, что по итогу позволит каждому потенциальному заёмщику рассчитать цифровой балл. Он станет тем фактором, благодаря которому коммерческий банк разделит своих клиентов на «хороших», «удовлетворительных» и «плохих».
Оценивать кредитоспособность клиентов коммерческие банки могут несколькими способами. Основными из них являются следующие методы:
Финансовый метод
оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка – предполагает работу банка с документальной информацией (у физических лиц – справка о доходах; у малого предпринимательства – книга расходов и доходов, декларации по ЕНВД, УСН; у организаций – бухгалтерская и налоговая отчётность, структура дебиторской и кредиторской задолженностей, остатки и движения по денежным счетам);
Организационный метод
оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка – заключается в анализе кредитной истории, репутации заёмщика и его руководящего состава, а также в установлении наличия у заёмщика судебных разбирательств, арендованных или собственных основных средств, наёмных работник и выплат в их пользу, зависимости от аффилированных лиц и участия в группах компаний, холдингах;
Сравнительный метод
оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка – по каждому заёмщику рассчитываются показатели финансовой устойчивости, платёжеспособности, рентабельности деятельности и деловой активности, которые затем сравниваются с нормативными показателями физических лиц и организаций, работающих в аналогичных условиях.
На практике выбор метода зависит от условий конкретной кредитной сделки (прежде всего, категории клиента), а так же банк может использовать как один из этих методов или сразу несколько так как от этого выбора зависит успешность кредитной деятельности банка.