Кредитоспособность — что это?
Кредитоспособность — это возможность заемщика без проблем выплачивать займ в случае его одобрения. При анализировании заявки банком обязательно проводится изучение доходов и расходов заявителя, чтобы понять, останется ли в итоге у него свободный капитал для оплаты кредитных платежей в случае одобрения заявки.
Какие доходы учитываются при оценке кредитоспособности заявителя?
Доходы потенциального клиента, учитывающиеся при оценке уровня кредитоспособности:
Важно: многое зависит от политики самого банка и кредитной программы. Например, если это срочный кредит без справок, тогда информация о доходах учитывается со слов потенциального заемщика и не подтверждается документально.
Кроме того, если речь о крупной и серьезной ссуде, все заявленные источники должны подтверждаться справками, выписками, договорами. Только в этом случае они будут учтены при оценке уровня кредитоспособности.
Расходы заемщика-физлица, которые учитывает банк:
При наличии детей на содержание берется расчет на то, что на одного ребенка потенциальный заемщик тратит половину прожиточного минимума (вторая половина — расходы супруги/супруга). Одинокий родитель и при супруге без дохода — вся предусмотренная законом сумма.
Пример анализа кредитоспособность заемщика
Ниже примерная схема того, как оценивает банк потенциального заемщика, который направил заявку на получение кредита. Вообще, все расчеты делает специальная скоринговая программа, выявляющая риски. Она выставляет баллы за все пункты, за кредитную историю, уровень платежеспособности. На основании этого и выносит решение.
Кредитоспособность — только часть анализа. Если она отличная, но другие данные негативные, заемщик может получить отказ.
Например, в банк обратился человек со следующими исходными данными:
Свободные средства гражданина — 33 000, но 12 000 из них — это ориентировочный прожиточный минимум в регионе проживания заявителя. То есть эти деньги в любом случае должны оставаться у него на руках. Свободными остаются только 21 000 рублей.
Получается, что на одобрение заявки на получение кредита можно рассчитывать в том случае, если ежемесячный платеж не превысит 21 000 рублей. Но по факту так впритык банки одобряют редко. Лучше в данном случае ориентироваться примерно на 18 000.
Эти расчеты условные, по факту же каждый банк по своему подходить к оценке уровня кредитоспособности и назначения суммы. Но в любом случае заемщику не выдадут больше, чем он способен финансово потянуть.
На что влияет оценка кредитоспособности
Это важный показатель, влияющий на ключевые аспекты будущего кредитного договора. Кредитоспособность физического лица — это фактор, который определяет следующие моменты:
Чем выше уровень кредитоспособности, тем ниже ставка, так как банк несет меньше рисков
По первой, он проверяет так называемый кредитный рейтинг, если он нормальный, то далее уже проверяется КИ и общая долговая нагрузка. Далее проверяется Ваша работа и зп.
Реклама: уровень - бог