Как банки проверяют кредитоспособность человека, если он до этого никогда не брал кредит?

Кредитоспособность — что это?

Кредитоспособность — это возможность заемщика без проблем выплачивать займ в случае его одобрения. При анализировании заявки банком обязательно проводится изучение доходов и расходов заявителя, чтобы понять, останется ли в итоге у него свободный капитал для оплаты кредитных платежей в случае одобрения заявки.

Какие доходы учитываются при оценке кредитоспособности заявителя?

Доходы потенциального клиента, учитывающиеся при оценке уровня кредитоспособности:

• официальная зарплата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ;
• дополнительные источники дохода в виде стипендии, пенсии, пособий;
• дополнительные трудовые доходы от работы по совместительству;
• прибыль от акций, различного рода инвестиций, вкладов.

Важно: многое зависит от политики самого банка и кредитной программы. Например, если это срочный кредит без справок, тогда информация о доходах учитывается со слов потенциального заемщика и не подтверждается документально.

Кроме того, если речь о крупной и серьезной ссуде, все заявленные источники должны подтверждаться справками, выписками, договорами. Только в этом случае они будут учтены при оценке уровня кредитоспособности.

Расходы заемщика-физлица, которые учитывает банк:

• наличие действующих кредитных обязательств, ежемесячные расходы на покрытие долгов;
• наличие других долговых обязательств, например, которые числятся в базе ФССП, по различным исполнительным листам, алиментам;
• затраты на аренду жилья, если это имеет место быть. В ином случае — на оплату коммунальных услуг;
• расходы на иждивенцев: детей, опекаемых. Причем чем больше иждивенцев, тем ниже оказывается уровень кредитоспособности;
• если заемщик состоит в браке, банк интересуется и доходами второй половины, формируя общую картину;
• иные обязательные регулярные расходы.

При наличии детей на содержание берется расчет на то, что на одного ребенка потенциальный заемщик тратит половину прожиточного минимума (вторая половина — расходы супруги/супруга). Одинокий родитель и при супруге без дохода — вся предусмотренная законом сумма.

Пример анализа кредитоспособность заемщика

Ниже примерная схема того, как оценивает банк потенциального заемщика, который направил заявку на получение кредита. Вообще, все расчеты делает специальная скоринговая программа, выявляющая риски. Она выставляет баллы за все пункты, за кредитную историю, уровень платежеспособности. На основании этого и выносит решение.

Кредитоспособность — только часть анализа. Если она отличная, но другие данные негативные, заемщик может получить отказ.

Например, в банк обратился человек со следующими исходными данными:

• ежемесячный средний доход после налогообложения — 50 000 рублей;
• из них 12 500 — алиментные платежи;
• также есть другой действующий кредит с ежемесячным платежом в 4500 рублей;
• получается, после уплаты всего обязательно на руках остается сумма в 33 000 рублей.

Свободные средства гражданина — 33 000, но 12 000 из них — это ориентировочный прожиточный минимум в регионе проживания заявителя. То есть эти деньги в любом случае должны оставаться у него на руках. Свободными остаются только 21 000 рублей.

Получается, что на одобрение заявки на получение кредита можно рассчитывать в том случае, если ежемесячный платеж не превысит 21 000 рублей. Но по факту так впритык банки одобряют редко. Лучше в данном случае ориентироваться примерно на 18 000.

Эти расчеты условные, по факту же каждый банк по своему подходить к оценке уровня кредитоспособности и назначения суммы. Но в любом случае заемщику не выдадут больше, чем он способен финансово потянуть.

На что влияет оценка кредитоспособности

Это важный показатель, влияющий на ключевые аспекты будущего кредитного договора. Кредитоспособность физического лица — это фактор, который определяет следующие моменты:

• одобрить заявку или нет. Понятно, что если у клиента остается крайне мало денег, он получит отказ;
• процентная ставка. Чем выше уровень кредитоспособности, тем ниже ставка, так как банк несет меньше рисков;
• сумма выдачи. Это вполне логично: если заявитель в силах вносить ежемесячные платежи, ему одобрят больше.

Чем выше уровень кредитоспособности, тем ниже ставка, так как банк несет меньше рисков

• Подробнее о кредитоспособности вы можете узнать здесь)
• Если у вас остались вопросы по теме или появились новые, смело задавайте их ниже. Мы обязательно вам ответим!)
• Хорошего дня!)

По первой, он проверяет так называемый кредитный рейтинг, если он нормальный, то далее уже проверяется КИ и общая долговая нагрузка. Далее проверяется Ваша работа и зп.